Kreditvärdighet

Kreditvärdigheten – Är den viktig för dig?

I samband med att du ska ansöka om ett lån kommer du att möta begreppet – kreditvärdighet. Har du aldrig lånat pengar förr är det svårt att veta vad ordet innebär och hur kreditvärdigheten bedöms. Det du bör veta är att det är ett mått som kreditgivarna använder för att kunna se betalningsförmågan hos den som ska låna pengar. Kreditvärdighet kan omfatta allt från privatpersoner och företag till länder i större sammanhang.

Har du en hög kreditvärdighet betyder det att långivaren anser att du har mycket goda chanser att fullfölja din återbetalning av lånet och det är inga problem att få ett lån. Har du en låg kreditvärdighet så gör kreditgivaren den bedömningen att du kommer att ha svårare att genomföra dina amorteringar av lånet, vilket innebär större risker för långivaren. Visserligen vid en låg kreditvärdighet kan du fortfarande låna pengar, men kraven bli större och oftast blir det dyrare för dig att låna pengar. Bedömningarna angående kreditvärdigheten görs av olika kreditupplysningsföretag. Därför bör det vara viktigt för dig att ha en hög kreditvärdighet när du ansöker om ett lån hos kreditgivare.

Hur görs bedömningen om hur kreditvärdig du är?

För att avgöra hur kreditvärdig du är när det gäller lån utgår bedömningen utifrån olika kriterier. De flesta kreditupplysningsföretag har liknande modeller som de har för att göra vissa antagande och ta reda på vilket kreditvärdig någon är. Företagen väger sedan de olika variablerna, kalkylerna, statistik, persondata och historik i deras bedömning. För att en kreditvärdighet ska kunna genomföras ska personen ifråga vara bosatt i Sverige och vara minst 18 år gammal.

Kreditupplysningsföretaget hämtar data från olika källor: lantmäterier, skatteverket, kronofogden, bolagsverket, banker, tingsrätten, kreditkortföretag med flera. Källorna informerar om livssituationen, inkomsten, de fasta avgifterna, nuvarande krediter samt kredithistoriken. Därefter gör de sedan en bedömning om din betalningsförmåga och kreditvärdighet.

När banker ska bedöma kreditvärdighet använder de sig av uppgifterna som de får från Upplysningscentralens (UC) kreditupplysning. UC ägs tillsammans av de stora bankerna i Sverige och alla de som hanterar utlåning rapporterar in till centralen. Detta innebär att Upplysningscentralen har ett komplett register av de flesta svenskars personliga ekonomi.

Långivarnas bedömning

När bankerna eller andra kreditgivare har fått reda på din kreditvärdighet finns det ytterligare några faktorer som spelar roll om du får ett lån eller inte.

Inkomst – Bankerna har inhämtat information om vilka inkomster du har haft de tre senaste åren och hur mycket du deklarerade för. Den nuvarande inkomsten vägs även in och du kan ibland få visa ett anställningsbevis för att styrka att du har ett jobb just nu och vad du har för lön.

Utgifter – Banken beräknar vilka utgifter du har varje månad och på så sätt skapa sig en bild vilka kommande utgifter din ekonomi klarar av. Bland annat räknar de in boendekostnad, lånekostnader och avbetalningar, bara för att nämna några utgifter. Skulle det vara så att inte banken får tag i några exakta kostnader du har, använder de sig av ett schablonavdrag för att på så sätt göra en korrekt bedömning av din kreditvärdighet.

Bostadssituationen – Bankerna väger även in vilken bostadssituation du har, om du äger eller hyr din bostad. De kontrollerar även hur länge du har bott på den nuvarande adressen, vilket gör att banken kan avgöra hur stabil din ekonomi är. Din kreditvärdighet ökar om du har bott många år på en och samma adress. Äger du dessutom bostaden är det ännu bättre då bostaden kan fungera som en säkerhet för lånet.

Anställningsform – Beroende på om du har en fast anställning, vikariat eller arbetar deltid påverkar också din kreditvärdighet. För att öka din kreditvärdighet bör du ha en fastanställning och arbetar på samma ställe i över sex månader.

Civilstatus – Har du en gemensam ekonomi med en partner ger det en högre kreditvärdighet, jämfört med att vara nyskild och ensamstående.

Antalet barn – Bankerna vill också ha reda på hur många barn som du har försörjningsplikt åt, eftersom det påverkar din ekonomi. De använder sig ett schablonbelopp per barn och ju fler barn du har, desto högra blir dina utgifter. Vilket kan påverka din kreditvärdighet på ett eller annat sätt.

Kontrollera din kreditvärdighet

Det kan vara bra att själv kontrollera din egen kreditvärdighet om du går i låntankar. Du kan på et enkelt och smidigt sätt gå in på Upplysningscentralen och klicka på ”Min UC” och där ser du vilka inkomster, utgifter och all annan information som ligger i grunden för din kreditvärdighet. Du få en överblick på det bankerna och andra långivare får. Du kan även beställa hem ett så kallat kreditbetyg om du vill ha det svart på vitt.